UnitedHealth зарабатывает $ 1,7 млрд. Q4 — Хорошие новости для акционеров и плохие новости для потребителей?

У UnitedHealth Group (UNH) был знаменательный квартал, потому что их доходы в четвертом квартале увеличились до 1,7 миллиарда долларов. Это хорошая новость для UNH, но плохая для потребителей здравоохранения? С общим годовым доходом, приближающимся к 200 миллиардам долларов, ситуация выглядит хорошей для руководства и акционеров UNH. Но что это значит для потребителей здравоохранения?

За последние 12 лет, как владелец бизнеса, я оплатил 100% всех расходов на здравоохранение. Это позволяет прагматично взглянуть на отрасль независимо от риторики политических партий или обещаний политиков. С моей точки зрения, единственной постоянной величиной было увеличение премий и снижение выгод. Это было верно во времена Буша и с тех пор не изменилось. Прежде всего, все стороны, участвующие в нашей системе здравоохранения, в том числе больницы, страховщики, фармацевтические компании и производители медицинского оборудования, стремятся увеличить прибыль. Это включает в себя множество некоммерческих больниц, которые на самом деле чрезвычайно прибыльны, прибыль реинвестируется в оборудование, технологии, исследования и, конечно, компенсацию. Мало что было сделано для обеспечения того, чтобы пациенты были осведомлены о росте затрат. С другой стороны, почему эти сайты должны стремиться сократить расходы или улучшить видимость пациентов? Снижение затрат приводит к снижению доходов и прибыли, и эти медицинские учреждения заинтересованы в получении убедительной прибыли для своих акционеров и руководства. Та же мотивация, что и у любой компании.

Сколько стоит рентген?

Давайте посмотрим на пример реальной проблемы. У меня болела лодыжка, и мой помощник по первичной медицинской помощи (50 долларов США) направил меня к специалисту по лодыжке. Специалист по лодыжке (доплата Тафтса 75 долларов) сказал мне сделать рентген. Поэтому я задал персоналу на приеме у специалиста по лодыжке простой вопрос: сколько стоит рентген? Они сказали: «Ваша страховка покроет». Конечно, это уже не так, поскольку часто применяются вычеты и доплаты, и даже если моя страховка включает их, я не должен знать, за что они взимаются? Затем врач посоветовал мне обратиться в радиологическое отделение.

Примерно через 10 минут я занялась радиологией и задала своему планировщику тот же вопрос о расходах. Она понятия не имела и, казалось, удивилась этому вопросу, но сказала, что позвонит в отдел радиологической бухгалтерии. Отдел счетов сказал мне (косвенно, потому что она разговаривала по телефону с планировщиком), что это зависит от моей страховой компании. Я дал свою карточку страхования Тафтса и снова спросил меня, сколько стоит рентген. Затем мне сказали поговорить напрямую с их специалистом по выставлению счетов, который поможет мне определить стоимость рентгеновского снимка. После 10-минутного обсуждения и двухкратного отстранения мне наконец сказали, что позволяет мой перевозчик и каков диапазон возможных затрат, который оценивается примерно в 100-150 долларов США. Это было утомительное путешествие, чтобы получить то, что должно быть легко и немедленно доступно из больницы и страховой компании, на ПК или в приложении для смартфона.

Каждый год в США делается много миллионов рентгеновских снимков, и затраты не должны обретать мистическую собственность. Если мы можем быстро узнать стоимость добавления самого незначительного элемента в новый автомобиль (легко доступный в Интернете) или быстро определить среднюю стоимость, заплаченную за любую модель автомобиля, нового или подержанного, в данном районе страны, почему медицинские процедуры могут отличаться? Простой ответ лежит на поставщиках, потому что больницы, клиники, лаборатории и т. Д. Они не хотят, чтобы мы знали. Сокрытие ставок помогает ограничить конкуренцию и ограничивает понимание пациентами своих расходов. Если «Больница А» взимает 200 долларов США за рентгенологическое исследование лодыжки, а «Больница В», которая находилась в 5 милях от отеля, взимала 100 долларов США, пациенты могли выбрать последнее (при условии, что они были в вашей сети, что также следует проверить). Посмотрите на это с другой стороны, если вы хотите купить продукты, которые стоят 200 долларов в продуктовом магазине за углом, но только 100 долларов за пять минут, вы потратите эти пять минут на экономию?

К счастью, это меняется, хотя и слишком медленно. Все больше и больше интернет-источников и услуг помогают определить ресурсы наилучшего качества по доступной цене. Это включает сайты и аптечные приложения (GoodRX), которые сравнивают стоимость лекарств по аптекам в определенной области, врачу (PriceDoc) и качеству и стоимости больницы (LeapFrogGroup или даже medicare.gov/hospitalcompare), хирургические расходы, и на сегодняшний день существует множество сайтов. сравнить стоматологические сборы. Это потенциально хорошая новость для потребителей, и чем быстрее и повсеместнее, тем лучше.

Речь идет о прибыли

Теперь давайте вернемся конкретно к UnitedHealth и здравоохранению в целом. Что происходит, когда медицинские страховые компании в основном сосредоточены на прибыли? Наша капиталистическая система является во многих отношениях самой завидной моделью для всего мира. Обычно это эффективно, часто прозрачно и открыто для большинства (любой может открыть бизнес в Америке). Он поддерживает инновации частично из-за внутренней конкуренции. Это довольно впечатляюще. Но когда дело доходит до здравоохранения, система, кажется, выходит из строя.

Возможно, вы помните, что в 2016 году UNH вышла из некоторых рынков, связанных с Obamacare. Forbes сообщил, что «UnitedHealth появилась в 2017 году, продав индивидуальную страховку ACA всего в нескольких штатах после значительного сокращения Obamacare». Тем не менее, UNH видел обещание предложить страховку по программе Medicaid, которая была распространена на 31 штат в соответствии с ACA. Почему они это сделали? Помните, что их самый важный приоритет — это не медицинское страхование и уход за пациентами, а получение прибыли. И если 7 миллиардов долларов прибыли недостаточно для их акционеров, тогда UNH должны пойти (или уйти) и найти место, где они могут получить еще большую прибыль. Это правда, что медицинские компании должны зарабатывать деньги в нынешних условиях, вопрос в том, сколько прибыли и как они получают эту прибыль.

Прибыль от продажи автомобилей отличается от прибыли от спасения (или не спасения) жизней? До Obamacare страховые компании могли увольнять людей, которых они считали неприемлемым риском. Например, предположим, что был 60-летний мужчина, которого мы называем «Майк Механик», который менял работу и переходил на новый план здравоохранения. Майк был здоров всю свою взрослую жизнь (почти 40 лет, в возрасте от 18 до 58 лет), но затем у него случился сердечный приступ в его 59-й день рождения. До Obamacare (ACA) это было бы уже существовавшим условием, и хотя механик Майк действительно нуждался в медицинском страховании и был чистым плательщиком в течение почти четырех десятилетий, страховые компании могли просто отказать или взимать с него гораздо более высокие ставки. Это не похоже на честный или честный контракт и оставляет страховщиков, имеющих все карты.

Бонусы Майка и $ 110 млн. Стив & a;

Подождите, что случилось с 40 годами использования Майка? В то время вклад Майка шел в пользу менее здоровых людей и прибыли медицинской страховой компании. Давайте посмотрим на пример. Скажем, UNH платил 10 000 долларов в год, когда Майку было 50 лет, он был здоровым и зарабатывал в среднем 10% от средней политики. Майк потратил 1000 долларов на свою прибыль, в то время как оставшиеся 9000 долларов покрыли бы его расходы на здравоохранение (которые были номинальными на 40 лет), а также другие, которые нуждались в большем уходе, чем их взносы для покрытия. Конечно, прибыль может быть обманчивой мерой, потому что она определяется после зарплаты руководства, пособий и других затрат. И если вам интересно, сколько это может быть, Стивен Хемсли, генеральный директор UnitedHealth Group, получил Общая заработная плата составляет около 110 миллионов долларов США в 2010 году и 66 миллионов долларов США в 2014 году., Общая компенсация может включать в себя вознаграждение, вознаграждения за опционы на акции, которые часто являются отличным компенсирующим фактором, отложенные компенсационные выплаты, компенсационные пособия, пособия по болезни, полисы страхования жизни и многое другое. Независимо от того, считаете ли вы, что некоторым из этих генеральных директоров переплачивают, похоже, что это должно быть иначе, когда речь идет о здравоохранении и медицинском страховании. Когда медицинская страховая компания отклоняет человека с уже существующим заболеванием, он обогащается, отказываясь платить за наиболее нуждающихся. Это имеет смысл с точки зрения прибыли, но не с точки зрения здравоохранения.

Скажите «Нет» и «Я надеюсь, что иск останется неоплаченным»

Около шести лет назад моя дочь уехала в Москву на программу «мод за рубежом» в университете, где она училась. Она была майором, изучала международную политику и изучала русский язык. В то время нашей страховой компанией был Массачусетский Блу Кросс Блю Шилд. Мы связались с ними, чтобы узнать о ее страховке в России и о том, что должна делать наша дочь, если она заболеет. Они были очень подробны, предлагая три варианта кабинетов врачей и клиник в Москве, которые она могла бы посетить в случае болезни.

Через несколько месяцев после прибытия она заболела конъюнктивитом, посетила одну из предполагаемых клиник, получила письменное подтверждение визита и прислала мне подтверждение. Я заполнил правильную форму BCBS с подробным объяснением и отправил форму и квитанцию ​​в BCBS, штат Массачусетс. Что случилось с этим требованием? Был отклонен! Поэтому я позвонил в отдел претензий и был направлен моему начальнику, который сказал мне, что претензия рассмотрена, и она не покрывается нашей страховкой. Я сказал: «Они не рассмотрели». Руководитель снова сказал да. Мы несколько раз ходили взад и вперед, когда я сказал: «Так сколько из ваших заявителей свободно владеют русским языком?» Квитанция была на русском языке (кириллические символы), что в основном неразборчиво для среднего английского пользователя. Я также сказал ей, что мы строго следуем протоколу BCBS и что мы документировали все, чтобы убедиться, что у нас есть контрольный журнал. Мой начальник дважды отстранил меня и вернулся через пять минут, чтобы сказать, что они оплатят иск. Это была большая работа для иска стоимостью около 150 долларов, но это похоже на идею. Потребители устают, не понимают нюансов или просто бросают полотенце при решении подобных проблем.

Было очень сложно получить смету расходов от страховых компаний. Вот еще один пример из реальной жизни. Мне было 50 лет, а это значит, что пришло время рутинной колоноскопии. Я позвонил в Tufts Health, чтобы спросить о стоимости процедуры, и после серии трансферов и отстранений я наконец поговорил с представителем, который сказал мне, что процедура будет покрыта на 100%, поскольку это была профилактическая процедура. Через несколько месяцев после операции прибыл мой EOB (Объяснение льгот) с ответственным за пациента компонентом, который стоил мне тысячи долларов. После очередной серии соединений Tufts согласился, что произошла ошибка, и сказал, что она будет покрыта на 100%. Прошел еще один месяц, и я получил новый EOB за сотни долларов. Я снова установил требуемое соединение с Tufts, и они сказали, что новая ошибка будет исправлена, и я ничего не буду должен. После многих месяцев и многих разговоров, План Здоровья Тафтса, наконец, сделал то, что должен был сделать, и оплатил процедуру. Но что происходит с людьми, у которых нет времени, знаний или терпения, чтобы установить все эти связи? Многие сдаются, способствуя прибыли страховой компании. Хорошо ли работает наша убедительная капиталистическая система для большинства типов предприятий, но не в том, что касается здравоохранения?

ACA безопасность и погоня за прибылью

Существуют и другие меры безопасности, созданные в рамках Obamacare. До ACA многие двадцать детей не были охвачены политикой своих родителей после окончания учебы. Существуют ограничения на годовые и максимальные максимальные значения, которые были разрушительными для семей, пострадавших от серьезного заболевания. Как упоминалось ранее, возможность отказа от людей с ранее существовавшими условиями была серьезной проблемой для многих потребителей здравоохранения. Эти проблемы усугубляются непомерными «розничными ставками», взимаемыми больницами, фармацевтическими компаниями и компаниями, производящими медицинское оборудование. Например, рентгенография голеностопного сустава, за которую может быть выставлен счет в размере 150 долларов США для застрахованного пациента, может составлять 500 долларов или более для частного платного пациента без страхового покрытия.

Одной из причин всех вышеперечисленных ограничений является мотив прибыли медицинских компаний, в том числе страховщиков. Хотя возможности для получения прибыли, как правило, приносят положительные результаты в нашей жесткой конкуренции капиталистической системы, потому что компании прилагают все усилия, чтобы сократить расходы и повысить эффективность, здравоохранение создает необычные барьеры для этой парадигмы. Например, когда у механика Майка случился сердечный приступ, он не беспокоился о цене, он хотел получить лучшую помощь любой ценой. И это большая часть проблемы. Когда речь идет о здравоохранении для наших близких, нам часто все равно, сколько это стоит. Но не все проблемы связаны с неотложной помощью, и во многих случаях пациентам может потребоваться время для оценки стоимости, качества и места проведения процедур, если поставщики услуг сообщат нам об этом.

Будет ли UNH публиковать более низкую прибыль, если она обеспечит лучшую страховку или менее дорогостоящие планы? Простой ответ, кажется, да. Судя по тому, что я видел, конкуренции не так много, потому что все крупные медицинские работники устанавливают одинаковые (и вводящие в заблуждение) тарифы. Когда я сравниваю тарифы перевозчиков и покрытие каждый год, включая потрясающий набор, казалось бы, похожих планов, все они кажутся сопоставимыми. Однако это не тот случай, когда сравнивают страхование автомобилей и страхование жилья — зачастую существуют значительные различия — вероятно, из-за конкуренции и прозрачности. Действительно ли существует конкуренция между медицинскими страховыми компаниями?

Учитывая, что все игроки здравоохранения (страховщики, больницы, фармацевтические компании, производители медицинского оборудования и т. Д.) Стремятся увеличить прибыль и лоббируют наших политиков, чтобы позволить им, как будут сокращаться расходы и как может быть страховка быть честно поданным? Представьте себе, сколько миллиардов UnitedHealth (или любой другой медицинский страховщик) заработали бы, если бы они отказались от кого-либо, кого они считают потенциально дорогостоящим. Или, может быть, они могли бы зарабатывать еще больше, если бы отказались покрывать тех, кто был генетически предрасположен к здоровью. Фактически, некоторые перевозчики и крупные работодатели пытались это сделать, что привело к принятию государственного законодательства, запрещающего перевозчикам и работодателям отказывать в страховании лиц на основе генетического профилирования. Закон о запрещении генетической информации 2008 года (GINA) запрещает дискриминацию на основе генетической информации как в сфере здравоохранения, так и в страховании занятости.

Что произойдет, если компании медицинского страхования смогут эффективно лоббировать конгресс, чтобы уменьшить эти невыносимые годовые или пожизненные лимиты? Возможно, они действительно могли бы увеличить эту прибыль, и акционеры зафиксировали необычайную прибыль. Или, может быть, страховые компании могут лоббировать заботиться только о здоровых молодых людях в возрасте до 50 лет или взимать 10-кратную ставку для пожилых людей. Эти заявления попадают в суть парадокса, справедливого распределения медицинского страхования по сравнению с моделью текущей системы здравоохранения, ориентированной на получение прибыли.

Медицинские страховщики в настоящее время действуют в соответствии с законом, называемым правилом 80/20, которое призвано помочь потребителям обеспечить использование не менее 80% страховых взносов для покрытия расходов на здравоохранение. Оставшиеся 20% идут на общие административные, общие и маркетинговые расходы. В некоторых случаях, таких как групповые льготы или конкретные государственные требования, требуемый уровень расходов составляет от 85% до 88%. Это регулирование может помочь, но не помогает. Стимулы к снижению издержек ослаблены, поскольку увеличение выручки от выручки часто приводит к увеличению прибыли. Проще говоря, страховщик с ничьей в 1 миллиард долларов может заработать 200 миллионов долларов, в то время как половина страховщика может заработать только 100 миллионов долларов прибыли, даже если она лучше контролирует премии и затраты.

Несовершенный, но шаг в правильном направлении?

Obamacare — несовершенное решение, давайте посмотрим, почему это произошло. Обаме пришлось выработать консенсус с существующими игроками, чтобы улучшить существующую систему. Его попытка создать правительственный вариант потерпела неудачу, и в результате этого и особых интересов лоббирования Конгресса ACA не сделала достаточно, чтобы сократить расходы. Это также увеличило сложность и проблемы соответствия для многих компаний и создало налог Cadillac, чтобы помочь покрыть расходы на программу. Тем не менее, это добавило много важных мер безопасности и помогло предоставить субсидированное страхование миллионам незастрахованных потребителей здравоохранения в США. Несмотря на несовершенство, это казалось шагом в правильном направлении, страхуя десятки миллионов людей и снижая потенциальные злоупотребления со стороны страховщиков.

Отмена и замена

Однако наш новый президент и наш контролируемый республиканцами Конгресс пытаются отменить ACA. Трамп пообещал решить все эти проблемы, сократить расходы и сохранить основные преимущества Obamacare. Мне трудно в это поверить. Недавно POTUS осознал, что изменения в нашей системе здравоохранения являются сложными: «Это невероятно сложная тема, никто не знал, что здравоохранение может быть таким сложным». Я не уверен, где он был, но это было сложно, насколько я помню. Возможно, POTUS следует тратить меньше времени на твиты и больше на чтение таких книг, как Горькая пилюля Америки: деньги, политика, предложения бэк-офиса и борьба за восстановление сломанной системы здравоохранения, который подробно описывает очень разнообразные политики и сложности, связанные с нашей системой здравоохранения.

Будет ли ACA аннулирован и заменен на «дешевле и намного лучше … страхование для всех», сказал Трамп? Американский Закон о здравоохранении, казалось, отрицал надменные и, казалось бы, нереальные обещания Трампа. И хотя Трамп сказал, что все будут застрахованы, Бюджетное бюро Конгресса США заявило, что более 14 миллионов человек потеряют медицинскую страховку, если когда-либо будет принят Закон о здравоохранении США. Когда наконец-то появляется больше подробностей о плане обмена ACA в республике, говорят, что одно из предложенных ранее изменений позволяет страховым компаниям взимать со старых клиентов в пять раз больше, чем с более молодых клиентов. Похоже, плохие новости для механика Майка, и если это разрешено.

Это все еще о видимости

Независимо от предлагаемых изменений, затраты никогда не будут снижены, если потребители не получат представление о ценах, которые мы все несем. Не то, чтобы видимость была единственным ответом на эту сложную проблему. Но это хорошее начало. Мы все должны беспокоиться о стоимости рентгенографии лодыжки, в том числе о том, что кабинет врача направит пациента на процедуру. Это стоит 200 долларов США, но 100 долларов США за углом в медицинском офисном здании? Радиологическая практика не за горами в «сети»? Каковы оценки пациентов для каждого из этих двух поставщиков? Звучит сложно? Если Yelp, TripAdvisor и Edmunds могут легко поделиться огромной информацией, включая информацию о ресторанах (какие блюда заказывать), отелях (лучшие номера, которые вы можете попросить) и автомобилях (средняя цена оплачивается в почтовом индексе), не так ли? Можете ли вы предложить доступ к миллиардам, которые мы тратим на здравоохранение?

Конечно, было бы здорово, если бы мы все могли получить то, что обещал Трамп, а именно: «дешевле и намного лучше» медицинскую страховку. Но поскольку все эти обещания звучат как пустые обещания, я не собираюсь задерживать дыхание, потому что это может вызвать разрыв легких, и это, вероятно, уже существующее состояние.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *